ТЕХНОЛОГИЧЕСКАЯ КАРТА ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ

ТЕХНОЛОГИЧЕСКАЯ КАРТА ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ

Главная » О компании » Технологическая карта процесса кредитования

1. Встреча потенциального участника с Председателем КТ, предоставление пакета документов, прием заявления на вступление в состав КТ:
- в ходе разговора с потенциальным участником, Председатель КТ узнает о его планах, в том числе, на что планирует брать кредиты, планируемый размер взноса в уставный капитал КТ
- Председатель КТ со специалистом по залоговому обеспечению выезжает на место бизнеса для понимания его финансового состояния, оценки качества залогов, соответствие планируемого взноса в уставный капитал с его возможностями. Если потенциальный участник планирует внести сумму взноса намного больше, чем в ближайшее время КТ может ему предложить, Председатель озвучивает рекомендуемый размер взноса, при этом говорит о том, что он может его увеличивать по мере роста объемов производства.
- потенциальный участник заранее (за 2 дня до проведения общего собрания) вносит взнос в уставный капитал на расчетный счет КТ для исключения риска образования неоплаченного уставного капитала
Подготовка к проведению общего собрания по принятию в состав КТ:
Специалисты КТ ознакамливаются с предоставленным пакетом документов, в случае выявления их несоответствия, консультируют: что именно в документах нужно привести в порядок и какой государственный орган за это отвечает. Проверяют кредитную историю на соответствие благонадежности потенциального участника
Сбор документов для открытия кредитной линии и получения транша:
- Сумма финансирования каждого потенциального участника вне зависимости от размерности его хозяйства определяется, исходя из его финансового состояния (анализ которого проводится как на основании анализа финансовых документов, перспективности кредитуемого проекта, выезда на место ведения бизнеса), анализа кредитной нагрузки на деятельность участника с целью исключения риска закредитованности и потери кредитоспособности, качества залогового обеспечения и покрытия обязательств, размера взноса в уставный капитал;
- Постоянное консультирование, при необходимости выезд с участником для запроса справок, помощь в составлении бизнес-планов и др.
Рассмотрение вопроса об открытии кредитной линии, выезд специалиста по залогам, согласование вопроса с АО АКК:
Кредитный специалист проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности, обоснованности целевой направленности займа, соответствие условиям/требованиям программы кредитования, по юридическим лицам – может запрашиваться дополнительная информация для проведения перекрестной проверки дебиторской и кредиторской задолженности с целью выявления фактов фальсификации данных, а также при наличии аффилиррованных лиц - составления консолидированных бизнес-планов, денежных потоков с целью исключения риска банкротства по вине другой компании
Оформление рамочных соглашений, ИДЗ, договоров залога и их регистрация:
Консультирование участника в каком государственном органе требуется зарегистрировать договор залога, оказание помощи в сборе документов, необходимых для регистрации, выезд с заемщиком
Выдача займа
Мониторинг целевого использования в установленные сроки согласно внутренних нормативных документов КТ, в том числе
- Систематический контроль сроков предоставления документов, напоминание
- При приобретении основных средств (в том числе скота) – выезд для подтверждения фактического приобретения
Проведение расширенного финансового мониторинга в сроки, установленные решением Кредитного комитета
Выезд специалиста по залоговому обеспечению Согласно Процедуре кредитования и Залоговой политике
Платежный мониторинг
Систематическое информирование о сроках погашения процентов (за неделю) и основного долга (за месяц) с дублированием напоминания за 2 дня и накануне дня погашения
Помимо вышесказанного, хотелось бы отметить, что политика КТ «Целиноградское» не просто выдавать кредиты и ожидать их погашения, но также, мы считаем, что немаловажную роль на качество ссудного портфеля оказывает сопровождение выданных кредитов до полного их погашения. Поэтому в наши обязанности также входит:

1. Мы строго отслеживаем сроки предоставления финансовой отчетности юридическими лицами и кассовых книг – физическими лицами. Согласно решению общего собрания участников КТ, нарушение сроков предоставления отчетности конечным заемщиком по необоснованным причинам влечет увеличение ставки вознаграждения по вновь выдаваемому займу до максимально установленной Продуктовой программой процентной ставки.

2. По факту предоставления отчетности специалистом по мониторингу/кредитным специалистом проводится анализ дебиторов/кредиторов юридических лиц на наличие «мертвой» дебиторской/кредиторской задолженностей и кредитной нагрузки с целью минимизации кредитного риска.

3. Специалист по залоговому обеспечению систематически проводит мониторинг залогового обеспечения на соответствие требованиям Залоговой политики, актуальности покрытия обязательств предоставленным залоговым обеспечением с целью своевременной замены устаревшего залога.

4. Мы систематически информируем наших участников о проводимых ярмарках, форумах, предоставляем любую информацию, касающуюся ведения бизнеса в области сельского хозяйства

5. После выдачи кредита периодически выезжаем на место бизнеса с целью понимания эффективности выданных кредитов

6. Отслеживаем весь сельхозцикл, если хозяйство занимается выращиванием сельхозкультур, в том числе:
- в период посевных работ каждый день собираем информацию о ее ходе (засеянную площадь, готовность техники, возможные проблемы и т.п.), Председатель КТ вместе с работниками выезжает по полям

- контролируем своевремнное заключение договоров страхования, проведение химпрополки земель, подготовку к уборке, при этом после проведения посевных работ и до уборки Председатель КТ систематически выезжает для промежуточного контроля созревания и всхожести сельхозкультур 

- в период уборочных работ аналогично происходит ежедневный сбор информации о ходе работ (убранную площадь, количество собранного урожая, возможные проблемы), Председатель КТ вместе с работниками выезжает по полям 

 

- запрашиваем баланс зерна, где указывается информация о рефакции, кто из хозяйств оставил семена, данные о реализации (в том числе средняя реализационная цена как для юридических лиц, так и для физических лиц). 
 
При выявлении проблем, мы, со своей стороны, и участники между собой помогают в их решении, т.е. у нас предусмотрена не только солидарная ответственность по погашению займов, но и солидарная помощь (более крупные хозяйства помогают в посеве и уборке, продаже семян, реализации и покупке зерна).

7. По заемщикам, получившим займы на развитие животноводства по программам «Сыбаға», «Құлан», «Алтын асық» и «Іскер», совместно с работниками ветеринарной службы района проводится ежегодный выезд на место бизнеса в декабре и июне месяцах с целью анализа эффективности выданных кредитных средств (сравнение поголовья по бизнес плану с фактическим количеством, выявление причин отклонения в меньшую сторону от плановых), количество приплода (своевременная постановка на учет молодняка), соответствия данных базы ИСЖ фактическому наличию поголовья, обеспеченность кормами и пр.  
По результатам выездов составляются отчеты, проводится встреча с участием руководителей районного отдела сельского хозяйства и районного отдела ветеринарии для принятия необходимых мер.

8. Мониторинг исполнения решений Кредитного комитета КТ проводится кредитным администратором и кредитным специалистом/специалистом по мониторингу с целью исключения вероятности применения санкций по причине нарушения сроков.

9. Активная и тесная работа с АО АКК (мы выносим наши предложения по улучшению работы КТ и взаимодействию с АО АКК, а также внесению изменений и дополнений в ВНД)

10. При проведении общих собраний участников мы приглашаем представителей Акиматов, АО АКК, сельхозотдела и других государственных органов для обсуждения и решения текущих вопросов, касающихся ведения бизнеса (по субсидиям, о выделении земель сельхозназначения и т.п.)

11. С целью личной заинтересованности руководителя в погашении кредита (директора или главы КХ), берем в обеспечение обязательств жилые дома и квартиры, принадлежащие им лично

12. Рассматриваем вопрос о предоставлении пролонгации займов только по форс-мажорным обстоятельствам (в связи с неблагоприятными природно-климатическими условиями, повлекшими гибель урожая). Причем, благодаря своевременному контролю, решение о необходимости продления сроков погашения основного долга по кредитам принимается на раннем этапе, до фактического срока их наступления. Так в 2012 году благодаря мониторингу, нами был своевременно проведен экономический анализ на предмет выявления потребности в пролонгации в разрезе участников. Решение о продлении сроков погашения основного долга нами было принято в августе –сентябре, в течение 2-х недель после этого согласовано с АО АКК, тогда как сроки погашения займов наступали в ноябре. Тем самым, КТ избежало допущения просрочки. Пролонгация была предоставлена 9 участникам КТ на сумму 128 626 000 тенге, сроком до ноября 2015г. Все обязательства погашены в срок.